特別聲明：本文爲邵詩巍律師的原創文章，僅代表本文作者個人觀點，不構成對特定事項的法律諮詢和法律意見。
近年來，隨着“國安法”實施後香港身份的門檻不斷降低，越來越多內地居民以投資移民、優才計劃、子女教育等方式來到香港，成爲往返兩地的“港漂”。其中，部分人將香港保險視爲“通往財富自由”的捷徑，尤其在各類社交平臺上頻頻出現諸如“清北畢業年入500萬靠賣保險”“前投行精英轉行做保險”的熱帖，吸引了不少躍躍欲試者。
但對根在內地、資源有限的普通港漂來說，賣香港保險真的靠譜嗎？這裏面的法律風險與現實問題，往往比他們想象的要複雜。
本文作者：邵詩巍律師
內地居民購買香港保險，面臨的法律與現實困境
香港保險一度被冠以“收益高”“保障全”“全球理賠”等標籤，吸引了大量內地消費者。據香港保險業監管局公佈2024年臨時統計數字，源自內地訪客的新造保單保費爲628億港元，同比增長逾6%[i]。然而從實務角度來看，普通內地家庭其實並不適合貿然購買香港保險，理由包括但不限於：
1、法律風險和現實成本
香港保險其實並不對內地居民開放展業渠道。按現行規定，保單需本人親赴香港簽署，否則可能因形式不合規被認定無效。很多客戶爲了繳費方便選擇地下錢莊轉賬，涉嫌違反國家有關外匯管理和反洗錢相關法律規定。一旦發生理賠糾紛，可能面臨高額跨境訴訟成本，匯率波動，保單價值縮水的風險。
2、買得起，不代表養得起
除了保費本身以外，還有後續更多的成本。赴港簽單、開戶、續期、體檢，每項都可能產生額外支出。儲蓄型保險的“演示收益”常高於實際回報，長期持有仍虧損的案例並非沒有。更關鍵的是，前兩年退保現金價值接近爲零，一旦急用資金，可能血本無歸。
3、理賠流程複雜，體驗並不友好
以醫療險爲代表的香港保險產品，在理賠環節往往存在許多超出內地客戶預期的操作難點。例如，部分產品在理賠時可能要求提供英文版診斷書或就診記錄，而這一點往往在投保階段未被客戶充分理解，導致事後補材料困難重重。
4、長期鎖定、變現困難，普通家庭更需慎重
大多數香港保險產品需長期持有，鎖定10年起步。一旦中途需要資金，變現渠道極其有限，加上初期退保虧損嚴重，對資金流動性要求高的家庭而言風險極大。
內地對保險是有着劇烈牴觸的心理
長期以來，“賣保險的”在內地社會的認知極度負面。一方面是源於早期保險營銷的“洗腦式”話術，另一方面則是因爲內地人賣保險的方式往往帶着投機主義，他們並不是出於對保險專業的認同或長線服務的意識，而是出於一種“投機思維”——把它當作一個短期獲利的生意或者項目來做。不是以長期經營爲導向，不注重客戶利益和專業服務，只關注“這單能不能成交”。
不少人之所以入行賣香港保險，其實並不是因爲認同保險的長期價值，而是把它當作一門“短期撈錢”的生意來做。很多時候，他們最關心的不是客戶到底需不需要這份保險，而是這張保單能帶來多少返傭。對產品結構和客戶需求的理解，反而被擺在了次要的位置。
但現實是，尤其在人壽險這類長期險種上，內地中產原本就預算有限、警惕性高，更需要銷售者建立起穩定的信任關係。保險的本質，永遠不是一錘子買賣，而是一場漫長的信任陪伴。
在這樣的輿論生態下，自媒體平臺上的誇大宣傳、營銷氾濫，進一步加深了公衆對“賣保險=割韭菜”的刻板印象，形成惡性循環。
港漂賣保險，面臨着“雙重法律風險”
1、返傭行爲屬違法操作：
如上文所述，內地人賣保險往往帶有投機心理，因此，在向客戶、介紹人溝通時，“返傭”往往是繞不開的話題。但無論是在內地還是香港，返傭都是監管明令禁止的行爲。面臨處罰風險。
如2016年“陳佳慧案”[ii]：銀行客戶經理陳佳慧介紹客戶給保險經紀李廷遠，事後索要50萬港元報酬，被判刑18個月，李廷遠因“詐騙罪”被判監禁8個月。
2、無牌銷售屬違法經營：
現實中，一些港漂實際上並無能力長期在香港生活或合法展業，卻仍以“迴流銷售”方式，公開面向內地居民推銷香港保險產品。這類行爲不僅違反行業規範，更涉嫌違法經營。中國銀保監會曾多次發佈通知，明確禁止“未經批准的香港保險業務在內地展業”，此類無牌銷售行爲不僅違反了內地相關法律法規，也損害了消費者的合法權益。
2024年，香港保險業監管局聯合廉政公署展開首次協作執法[iii]，針對無牌轉介人面向內地居民銷售香港保險的違法行爲展開調查。案件中，部分經紀公司與無牌中介串通操作，存在虛報客戶資產、以高額佣金回饋轉介人的行爲，誘使內地客戶購買長期保單的行爲，涉案轉介人及保險經紀被指控其違反(防止賄賂條例)及無牌銷售，已被採取刑事強制措施。
在高額佣金和巨大收益的驅動下，一些機構開始鋌而走險。有媒體披露，個別理財公司以“香港旅遊”之名，在內地主流招聘平臺上公開招募香港保險營銷人員，實際上卻是變相爲無牌展業行爲提供人力支持。這類操作既違背內地的監管規定，也嚴重挑戰了香港保險行業的合規底線。
3、介紹換匯涉嫌非法經營罪：
最爲嚴重的，就是因爲客戶購買香港保險介紹換匯渠道，而涉嫌非法經營罪法律風險。正如邵律師此前文章(內地居民赴港投保亂象揭祕：灰色利益鏈、非法換匯與刑事邊界（下篇） )提到的保險從業人員因爲客戶介紹換匯被罰款數百萬，甚至被判非法經營罪，即便是未直接參與換匯，僅是介紹行爲本身，也會爲自身帶來刑事或行政法律風險。
以上行爲，如果被用戶和同行舉報，或者合作方被調查從而牽連到自己，會給從業者自身帶來來自內地和香港的雙重法律風險。
結語：
香港保險行業的確具備高佣金、自由度高等表面優勢，但能真正在這一行立足者，往往依賴於對高淨值客戶的穩定服務能力、對跨境業務合規邊界的準確把握，以及對潛在法律風險的清醒認知。
香港保險可能並不適合任何年入 100 萬以下的家庭購買。而作爲資源有限的普通人，又能有多少高淨值客戶資源？爲了擴大池子，只能選擇鋌而走險，給付高佣金，與更多的“轉介人”合作，爲促成交易爲客戶介紹換匯渠道，這些無一不踩在法律的紅線上。
對於本身缺乏穩定資源渠道、且尚未建立足夠的合規意識的普通人來說，真的不建議做香港保險。
港漂適合賣香港保險嗎？這是一個適合普通人的好工作嗎？