特别声明：本文为邵诗巍律师的原创文章，仅代表本文作者个人观点，不构成对特定事项的法律咨询和法律意见。
近年来，随着“国安法”实施后香港身份的门槛不断降低，越来越多内地居民以投资移民、优才计划、子女教育等方式来到香港，成为往返两地的“港漂”。其中，部分人将香港保险视为“通往财富自由”的捷径，尤其在各类社交平台上频频出现诸如“清北毕业年入500万靠卖保险”“前投行精英转行做保险”的热帖，吸引了不少跃跃欲试者。
但对根在内地、资源有限的普通港漂来说，卖香港保险真的靠谱吗？这里面的法律风险与现实问题，往往比他们想象的要复杂。
本文作者：邵诗巍律师
内地居民购买香港保险，面临的法律与现实困境
香港保险一度被冠以“收益高”“保障全”“全球理赔”等标签，吸引了大量内地消费者。据香港保险业监管局公布2024年临时统计数字，源自内地访客的新造保单保费为628亿港元，同比增长逾6%[i]。然而从实务角度来看，普通内地家庭其实并不适合贸然购买香港保险，理由包括但不限于：
1、法律风险和现实成本
香港保险其实并不对内地居民开放展业渠道。按现行规定，保单需本人亲赴香港签署，否则可能因形式不合规被认定无效。很多客户为了缴费方便选择地下钱庄转账，涉嫌违反国家有关外汇管理和反洗钱相关法律规定。一旦发生理赔纠纷，可能面临高额跨境诉讼成本，汇率波动，保单价值缩水的风险。
2、买得起，不代表养得起
除了保费本身以外，还有后续更多的成本。赴港签单、开户、续期、体检，每项都可能产生额外支出。储蓄型保险的“演示收益”常高于实际回报，长期持有仍亏损的案例并非没有。更关键的是，前两年退保现金价值接近为零，一旦急用资金，可能血本无归。
3、理赔流程复杂，体验并不友好
以医疗险为代表的香港保险产品，在理赔环节往往存在许多超出内地客户预期的操作难点。例如，部分产品在理赔时可能要求提供英文版诊断书或就诊记录，而这一点往往在投保阶段未被客户充分理解，导致事后补材料困难重重。
4、长期锁定、变现困难，普通家庭更需慎重
大多数香港保险产品需长期持有，锁定10年起步。一旦中途需要资金，变现渠道极其有限，加上初期退保亏损严重，对资金流动性要求高的家庭而言风险极大。
内地对保险是有着剧烈抵触的心理
长期以来，“卖保险的”在内地社会的认知极度负面。一方面是源于早期保险营销的“洗脑式”话术，另一方面则是因为内地人卖保险的方式往往带着投机主义，他们并不是出于对保险专业的认同或长线服务的意识，而是出于一种“投机思维”——把它当作一个短期获利的生意或者项目来做。不是以长期经营为导向，不注重客户利益和专业服务，只关注“这单能不能成交”。
不少人之所以入行卖香港保险，其实并不是因为认同保险的长期价值，而是把它当作一门“短期捞钱”的生意来做。很多时候，他们最关心的不是客户到底需不需要这份保险，而是这张保单能带来多少返佣。对产品结构和客户需求的理解，反而被摆在了次要的位置。
但现实是，尤其在人寿险这类长期险种上，内地中产原本就预算有限、警惕性高，更需要销售者建立起稳定的信任关系。保险的本质，永远不是一锤子买卖，而是一场漫长的信任陪伴。
在这样的舆论生态下，自媒体平台上的夸大宣传、营销泛滥，进一步加深了公众对“卖保险=割韭菜”的刻板印象，形成恶性循环。
港漂卖保险，面临着“双重法律风险”
1、返佣行为属违法操作：
如上文所述，内地人卖保险往往带有投机心理，因此，在向客户、介绍人沟通时，“返佣”往往是绕不开的话题。但无论是在内地还是香港，返佣都是监管明令禁止的行为。面临处罚风险。
如2016年“陈佳慧案”[ii]：银行客户经理陈佳慧介绍客户给保险经纪李廷远，事后索要50万港元报酬，被判刑18个月，李廷远因“诈骗罪”被判监禁8个月。
2、无牌销售属违法经营：
现实中，一些港漂实际上并无能力长期在香港生活或合法展业，却仍以“回流销售”方式，公开面向内地居民推销香港保险产品。这类行为不仅违反行业规范，更涉嫌违法经营。中国银保监会曾多次发布通知，明确禁止“未经批准的香港保险业务在内地展业”，此类无牌销售行为不仅违反了内地相关法律法规，也损害了消费者的合法权益。
2024年，香港保险业监管局联合廉政公署展开首次协作执法[iii]，针对无牌转介人面向内地居民销售香港保险的违法行为展开调查。案件中，部分经纪公司与无牌中介串通操作，存在虚报客户资产、以高额佣金回馈转介人的行为，诱使内地客户购买长期保单的行为，涉案转介人及保险经纪被指控其违反《防止贿赂条例》及无牌销售，已被采取刑事强制措施。
在高额佣金和巨大收益的驱动下，一些机构开始铤而走险。有媒体披露，个别理财公司以“香港旅游”之名，在内地主流招聘平台上公开招募香港保险营销人员，实际上却是变相为无牌展业行为提供人力支持。这类操作既违背内地的监管规定，也严重挑战了香港保险行业的合规底线。
3、介绍换汇涉嫌非法经营罪：
最为严重的，就是因为客户购买香港保险介绍换汇渠道，而涉嫌非法经营罪法律风险。正如邵律师此前文章《内地居民赴港投保乱象揭秘：灰色利益链、非法换汇与刑事边界（下篇） 》提到的保险从业人员因为客户介绍换汇被罚款数百万，甚至被判非法经营罪，即便是未直接参与换汇，仅是介绍行为本身，也会为自身带来刑事或行政法律风险。
以上行为，如果被用户和同行举报，或者合作方被调查从而牵连到自己，会给从业者自身带来来自内地和香港的双重法律风险。
结语：
香港保险行业的确具备高佣金、自由度高等表面优势，但能真正在这一行立足者，往往依赖于对高净值客户的稳定服务能力、对跨境业务合规边界的准确把握，以及对潜在法律风险的清醒认知。
香港保险可能并不适合任何年入 100 万以下的家庭购买。而作为资源有限的普通人，又能有多少高净值客户资源？为了扩大池子，只能选择铤而走险，给付高佣金，与更多的“转介人”合作，为促成交易为客户介绍换汇渠道，这些无一不踩在法律的红线上。
对于本身缺乏稳定资源渠道、且尚未建立足够的合规意识的普通人来说，真的不建议做香港保险。
港漂适合卖香港保险吗？这是一个适合普通人的好工作吗？