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如果你曾经通过西联汇款、在旅行时使用 Visa 卡付款，或者等待电子支付数天才能结算，那么你已经使用过被称为“支付渠道”的系统，这些系统可以在朋友、家人和企业之间进行全球资金转移。
现在，银行和支付公司正在测试加密货币技术如何能够加快这些系统的速度，并帮助人们更高效地处理和核对付款。
其中一种工具是稳定币，它是一种旨在保持稳定价值的数字代币，稳定币通常与美元挂钩，但也可以由其他货币支持，包括法定货币（政府发行的货币）和加密货币。 
与其他价格可能剧烈波动的加密货币不同，美元支持的稳定币正如其名，旨在保持价格稳定，因此，它们更适合日常交易，而非用于交易和投资。
为什么稳定币现在备受关注
过去七个月，随着监管政策的日益明朗，人们对稳定币技术的兴趣稳步增长，2025 年 7 月，唐纳德·特朗普总统签署了《GENIUS 法案》，为某些以美元为支撑的数字加密代币建立了联邦框架，2026 年初，监管机构推进了加密货币市场监管提案，并开始考虑诸如哪个监管机构应该监管数字资产，以及以美元为支撑的稳定币如何在银行系统内使用等问题。 
监管方面的推动使得银行更愿意大规模测试这项技术，也增加了你很快就能在一些收银台看到稳定币作为支付选项的可能性，据彭博社报道，稳定币交易量预计将在 2025 年达到约 33 万亿美元，高于前一年的 19.7 万亿美元，世界经济论坛预测，2026 年将是加密技术的“决定性时刻”。
什么是稳定币，它们是如何运作的？
稳定币是一种代表固定金额货币（通常为 1 美元）的数字加密代币，每个代币都旨在持续跟踪该价值，因为它由发行方（即创建和管理稳定币的组织）持有的等额储备金支持。
稳定币可由银行、政府机构或私营公司发行，稳定币发行方决定加密货币的发行数量，并持有支持每种代币的资金或资产，不同的发行方受到不同程度的监管，相关规则仍在由立法者制定中。
不过，发行方仍有责任遵守法规，向客户提供信息披露，并维护有助于保持稳定币价值可预测性的系统。
信息图解释了稳定币的类型：美元支持的稳定币、加密货币支持的稳定币和算法稳定币，以及它们的风险和应用案例。

稳定币的类型
OpenSea 信任与安全工程主管 Corey Ballou 表示：“并非所有稳定币都一样，这个术语涵盖了各种设计，它们的风险状况也大相径庭。”
稳定币类型之间的主要区别在于其价值维持方式，Ballou 解释说，有些稳定币由受监管机构发行，并以现金或短期政府债券等储备金作为支撑，而另一些则依靠算法或市场激励机制来维持与美元的挂钩。 
“这些设计选择很重要。” Ballou 说：“尤其是对于那些可能认为所有稳定币的工作方式都相同的消费者而言。”
Ballou 解释说，用户在将稳定币用作支付工具或资金存储方式之前，应该了解稳定币是如何维持其价值的，特别是算法稳定币，在市场承压期间的表现可能截然不同。
美元支持的稳定币
这是最常见（也最容易理解）的稳定币类型，每枚数字美元都由发行该数字美元的公司或银行持有的真实货币或政府资产（例如美元或国债）作为支撑，其理念是，流通中的每枚数字美元都对应着一枚真实美元或与其非常接近的资产。 
例如，USDC（美元代币）就是由美国金融科技公司 Circle 发行的一种加密货币，Circle 将 USDC 设计用于支付、转账和金融交易，该公司表示， USDC 由现金和“现金等价物”（例如短期美国国债）100% 支持。
其他货币也存在类似的稳定币，例如欧元（EUR），与法定货币挂钩的稳定币是银行、支付公司、政府项目和普通消费者最常使用的类型。
加密货币支持的稳定币
这些稳定币并非以现金为支撑，而是由其他加密货币作为支撑，计算机程序负责管理这一过程，这类稳定币更常被熟悉加密货币平台的交易者使用，而非传统银行系统或支付应用程序。
SkyDollar（USDS）就是一个例子，它是由 Sky 发行的稳定币，Sky（前身为 MakerDAO）是一个由用户、开发者和投资者组成的远程组织，而非单一发行方，其稳定币的价值由多种加密货币作为抵押，由于每种加密货币的价值各不相同，该组织使用代码来管理维持稳定币 1 美元价值的系统。
基于算法的稳定币
这些稳定币并非由现金或加密资产支撑，相反，它们依靠软件自动增减流通中的代币数量，以维持价格稳定，过去，部分此类系统曾出现故障，其中最引人注目的是 2022 年算法稳定币 TerraUSD（UST）的崩盘，该币与 1 美元的估值“脱钩”并贬值。
消费者可能会在哪里看到稳定币
对大多数消费者而言，稳定币预计不会完全取代现金、信用卡或银行账户，相反，银行、支付公司和在线商家开始提供与美元挂钩的数字代币，作为一种额外的支付方式，以提供更大的灵活性，稳定币已被用于一些在线购物结账、转账应用程序和加密货币平台，而且与传统支付方式相比，它们的结算速度有时更快，费用也更低。
哪些金融服务机构正在测试稳定币？
多家大型科技公司正在测试稳定币，将其作为一种全新的数字收付款方式，2026 年 1 月，领先的加密软件开发商 Polygon 宣布将斥资超过 2.5 亿美元收购两家公司，旨在向更多消费者推广稳定币，其中一家公司运营加密货币交易所，即用户可以买卖数字代币的市场，另一家公司则开发加密钱包软件，允许用户在自己拥有的账户中存储和使用数字货币。
对大多数消费者而言，稳定币很可能会出现在他们已经使用的应用程序和服务中，而不是作为一种需要他们寻找或管理的新型货币，在 Revolut 等金融应用程序中，稳定币现在已成为与传统法定货币并列的货币选项，据估计，有 6500 万用户使用 Revolut 在国际亲友之间汇款，Revolut 于 2025 年 10 月宣布，将取消某些类型稳定币的交易手续费，这也有可能降低部分点对点支付的成本。
与此同时，Visa 正在测试稳定币，以帮助企业在不同时区的银行关门时，更快地、更方便地向海外供应商、承包商或合作伙伴付款。
在其他情况下，是否使用稳定币完全取决于客户的偏好，收款方无需调整任何银行操作习惯，例如，支付公司 Stripe 计划允许企业接受客户使用稳定币支付账单和订阅费用，客户像往常一样点击“支付”，但选择他们的稳定币作为支付货币，之后，款项将像其他“普通”付款一样以美元结算到企业的 Stripe 账户中。
同样，像 Zelle 这样的汇款应用在 2025 年 10 月宣布，将开始测试稳定币的使用，以便 Zelle 用户能够进行国际汇款，同月，长期以国际汇款业务闻名的西联汇款宣布，将试点发行其数字美元代币 USDPT，该代币将由受联邦监管的数字资产银行 Anchorage Digital Bank 于 2026 年上半年发行。
所有这些势头也延续到了公共货币领域：2025 年 1 月，怀俄明州成为美国第一个推出州支持的稳定币的州，该稳定币名为 Frontier Stable Token，简称 FRNT，旨在测试如何在遵守现有法律的前提下，将数字美元用于支付和公共项目融资。
最后，包括美国银行、花旗集团、高盛、德意志银行、瑞银集团、巴克莱银行、桑坦德银行、法国巴黎银行、三菱日联金融集团和道明银行集团在内的主要银行表示，他们正在共同探索与美元、欧元和日元等主要国家货币挂钩的稳定币，因为他们正在寻找以合规的方式利用底层技术更快地转移资金的方法。
稳定币对消费者安全吗？
稳定币的设计目标是比其他加密货币波动性更小，但其安全性取决于其发行、存储和使用方式。 
除了稳定币的类型之外，Ballou 表示，人们使用被称为“数字钱包”的应用程序的方式也会对安全性产生重大影响，有时甚至会带来新的风险。
加密钱包里只存放那些你愿意花掉或者即使被盗刷也不会损失的钱，“把数字钱包想象成你日常消费用的支付应用，而不是存放你全部积蓄的地方。” Ballou 说道。 
加密钱包的功能更像是支付应用，而非传统的银行账户，MetaMask 就是一个例子，这是一款广受欢迎的应用，允许用户存储和转移数字资产，值得一提的是， MetaMask 拥有自己的美元稳定币 mUSD，用户可以在应用内直接持有和发送 mUSD。 
Ballou 补充说，从小额资金开始，保持钱包软件更新，并使用设备级保护措施（如密码或生物识别锁）可以显著降低风险。
他还强调要保护恢复信息，这些信息可以让用户在手机或设备丢失时重新访问钱包，“恢复短语应该写下来，并离线存储在安全的地方。”他说：“它们不应该以数字形式保存，也绝对不能与任何人分享。”
最后，Ballou 敦促用户在汇款前放慢速度，“在点击发送前多花一分钟核对交易详情至关重要。”他说：“用户在确认交易前，应该仔细检查收款地址、金额、手续费和资产类型。”
如果使用得当，稳定币可以帮助消费者实现更快捷、更灵活的支付，但任何新技术都需要新的使用习惯，坚持使用可信赖的应用程序，并在汇款前仔细核对相关信息，可以帮助用户在享受稳定币优势的同时降低风险。
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