Спросите кого-нибудь моложе тридцати, когда он в последний раз посещал отделение банка, и с высокой вероятностью он ответит: «Не могу вспомнить». Безотделочное банкинг-обслуживание — вот причина этого: оно перешло из разряда нишевого удобства в статус базового ожидания того, как вообще должно работать банковское обслуживание.

Менее очевидно другое: насколько следующая волна безотделочного банкинга формируется не только мобильными приложениями, но и смарт-контрактами, которые автоматизируют решения, раньше требовавшие присутствия человека за столом.

Безотделочный банкинг — это структурный сдвиг, а не просто приложение

Безфилиальный банкинг часто сводят к формулировке «банкинг без физического адреса», что верно, но неполно. Главное изменение — в том, как принимаются решения. В традиционном отделении решение могло зависеть от кредитного специалиста, который рассматривает заявку, кассира, который принимает депозит, или менеджера, который утверждает исключение.

Безфилиальные модели заменяют значительную часть человеческого принятия решений автоматизированными системами, и все чаще эта автоматизация работает на смарт-контрактах, а не только на обычном ПО.

Что такое безфилиальный банкинг без маркетинговых словечек

Если убрать маркетинговую риторику, то безфилиальный банкинг сводится к обеспечению всех базовых банковских функций — открытие счетов, платежи, кредитование — полностью через цифровые каналы.

Отсутствие физической инфраструктуры означает более низкие операционные расходы, но также — что учреждению приходится решать верификацию личности, предотвращение мошенничества и поддержку клиентов без «запасного варианта» в виде личного разговора для разборов сложных случаев.

Модели безфилиального банкинга, которые стоит понимать

Не все модели безфилиального банкинга работают одинаково. Некоторые функционируют как полностью лицензированные цифровые банки без какого-либо физического присутствия, с нуля выстраивая собственную регуляторную инфраструктуру.

Другие сотрудничают с уже существующим лицензированным банком: они предоставляют клиентский технологический слой, а партнер берет на себя регуляторное соответствие и страхование депозитов — по сути, «за кулисами». Более новая модель добавляет поверх любой из этих схем блокчейн-компоненты, включая смарт-контракты, чтобы автоматизировать конкретные функции вроде условий кредитования или расчетов по платежам.

Где смарт-контракты появляются в процессе

Смарт-контракты — это самоисполняющиеся соглашения, записанные в коде, и они начинают появляться в инфраструктуре безфилиального банкинга в действительно практичных формах. Кредитный продукт, построенный на смарт-контрактах, может автоматически выдавать средства после проверки залога, применять заранее заданные условия по процентам и даже запускать ликвидацию, если стоимость залога опускается ниже установленного порога — и все это без вмешательства менеджера по кредитам на любом этапе.

Это не столько заменяет существующий технологический стек безфилиального банкинга, сколько расширяет его: автоматизирует решения, которые и так были цифровыми, но где-то в процессе все равно требовали ручного утверждения.

Технологии безфилиального банкинга помимо смарт-контрактов

Почти любая платформа безфилиального банкинга, если говорить шире, все равно в значительной степени опирается на компоненты, не имеющие отношения к блокчейну: облачные системы базового банковского обслуживания, биометрическую верификацию личности и каналы платежей в режиме реального времени.

Смарт-контракты представляют собой появляющийся слой в этой архитектуре, а не всю ее основу: они полезны для конкретных задач, например автоматизированного кредитования или условных платежей, в то время как основная масса повседневных транзакций по-прежнему проходит через традиционную цифровую инфраструктуру.

Примеры безфилиального банкинга, которые стоит изучить

Рассмотрение примеров безфилиального банкинга в разных рынках помогает понять, насколько разнообразной на практике может быть модель. Некоторые цифровые банки с фокусом «только онлайн» занимаются исключительно упрощенными счетами для расчетов и сбережений и вовсе не предлагают кредитных продуктов.

Некоторые создают комплексные платформы, охватывающие кредитование, инвестирование и платежи, при этом выбранные кредитные продукты все чаще используют автоматизацию на смарт-контрактах для одобрения и выдачи. Если рассмотреть несколько таких примеров бок о бок, становится ясно, насколько сильны различия внутри одного общего ярлыка «безфилиальный банкинг».

Преимущества безфилиального банкинга, усиленные автоматизацией

Преимущества безфилиального банкинга, более низкие затраты, более широкая доступность и ускоренное подключение становятся особенно заметными, когда смарт-контракты обрабатывают отдельные функции автоматически.

Одобрение кредитов, которое раньше занимало дни, может происходить за минуты, если проверка залога и выдача средств «зашиты» в контракт напрямую, устраняя ручные узкие места, которые раньше существенно замедляли процесс.

Как выбрать решение безфилиального банкинга с учетом этого

Для бизнеса, оценивающего решение безфилиального банкинга, стоит спрашивать не только о том, как платформа выполняет стандартные функции цифрового банкинга, но и о том, включает ли она (и как именно) автоматизацию на смарт-контрактах для кредитования, платежей или других операций, где это может заметно ускорить обслуживание.

Итоговые мысли

Безфилиальный банкинг продолжает развиваться далеко за пределами первоначального отказа от физического присутствия. Когда смарт-контракты берут на себя все большую долю принятия решений, которые раньше требовали человека, модель смещается в сторону большей автоматизации и немедленности — даже по сравнению с тем, что изначально предлагали самые первые безфилиальные банки.