Nos Estados Unidos, um novo modelo de acesso a hipotecas com criptomoedas está surgindo que pode reescrever as regras do crédito imobiliário até mesmo na Europa. Uma proposta revolucionária apresentada ao Senado abre a porta para o uso de bitcoin e outros ativos digitais como garantia para obter um empréstimo habitacional, abordando a crescente necessidade das gerações mais jovens de alavancar suas economias digitais.
Bitcoin e hipotecas: a proposta de Lummis e a mudança que divide
A senadora Cynthia Lummis promoveu o projeto de lei conhecido como “21st Century Mortgage Act”, que visa oficializar a orientação da [Federal Housing Finance Agency (FHFA)]. Na prática, instituições como Fannie Mae e Freddie Mac seriam chamadas a também considerar ativos em criptomoedas na avaliação de aplicações para hipotecas. A proposta é recente, apresentada em 2025, e atualmente está em discussão no Congresso dos EUA.
De acordo com uma pesquisa da Redfin de 2022, nos Estados Unidos, mais de 12% dos compradores com menos de 35 anos afirmaram que venderam criptomoedas para financiar a compra de uma casa, uma porcentagem que reflete uma tendência crescente entre os jovens.
Riscos e vantagens de uma hipoteca digital: o que você realmente precisa saber
Aceitar ativos digitais como garantia para a hipoteca representa uma aposta inovadora, mas introduz novos riscos. A volatilidade dos preços das criptomoedas, muitas vezes ultrapassando 10% em poucos dias, pode tornar a garantia em si não confiável.
Ao mesmo tempo, essa abertura pode facilitar o acesso ao crédito para jovens e para aqueles que possuem um portfólio diversificado de ativos digitais – um segmento em crescimento tanto nos EUA quanto na Itália. A demanda por mudança também decorre da observação de que, até o momento, uma parte significativa da poupança pessoal é investida em moedas digitais e não mais apenas em produtos tradicionais.
Quais riscos estão envolvidos?
Operadores financeiros alertam que os riscos de insolvência aumentam se o valor das criptomoedas cair drasticamente. A conversão instantânea em euros ou dólares muitas vezes não é garantida, e a liquidez pode ser menor do que o esperado. Um perigo a não ser subestimado no contexto de uma política de crédito prudente.
As vantagens que atraem jovens e investidores digitais
A integração de ativos digitais nos critérios de acesso a hipotecas permitiria que muitos com menos de 35 anos – tradicionalmente excluídos do crédito habitacional – não precisassem liquidar imediatamente seu portfólio de criptomoedas.
Na Itália, de acordo com dados atualizados no início de 2025, aqueles com menos de 40 anos representam cerca de 30% dos novos investidores em criptomoedas, confirmando uma tendência crescente no país.
“`html Cenários práticos: como as criptomoedas são usadas para obter uma hipoteca “`
Nos modelos atualmente discutidos nos Estados Unidos, ativos em bitcoin, ethereum e outras moedas digitais podem ser apresentados como garantia em pé de igualdade com contas bancárias, depósitos ou títulos. O requisito chave será a verificabilidade dos fundos e a capacidade de monitorar sua flutuação de valor ao longo da duração do financiamento.
Experimentos reais: Austrália e testes iniciais na Europa
Austrália: uma fintech australiana lançou produtos de crédito imobiliário garantidos por bitcoin, oferecendo empréstimos de até 5 milhões de dólares australianos com aprovação rápida e testando modelos de gestão de riscos baseados em dados de blockchain.
Europa e EUA: várias fintechs estão experimentando plataformas que agregam ativos digitais e tradicionais para oferecer pontuação de crédito alternativa, mas estes ainda são projetos piloto.
Criptomoedas e hipotecas: a questão política nos Estados Unidos e na Itália
O debate institucional continua acalorado. Parte do Congresso dos EUA está pressionando para adotar sistemas de avaliação rigorosos, exigindo garantias sobre a estabilidade financeira e hipotetizando limites máximos sobre a parcela de criptomoedas admissíveis como garantia. Na Itália, o debate também está em sua fase inicial, com associações comerciais pedindo regulamentos claros.
Nos corredores do Senado e da Câmara: as leis em discussão
Senado dos EUA: além do “21st Century Mortgage Act”, outro projeto focado em garantias digitais para empréstimos habitacionais está em discussão.
Câmara dos Representantes: o “American Homeowner Crypto Modernization Act” de 2024 propõe atualizar os programas de avaliação de crédito para considerar ativos digitais como parte da análise para empréstimos hipotecários.
Austrália: o recente lançamento de crédito imobiliário lastreado em criptomoedas é citado como um modelo no debate anglo-saxão.
Para onde está indo a regulamentação? Tendências futuras entre a Europa e a Itália
Comparado aos Estados Unidos, a regulamentação italiana sobre hipotecas e criptomoedas ainda está em seus estágios iniciais. Os bancos italianos estão observando de perto os desenvolvimentos internacionais, prontos para aproveitar os primeiros sinais regulatórios da Europa. Nos próximos anos, espera-se um reconhecimento progressivo e gradual dos ativos digitais como parte da avaliação geral de ativos, mas a legislação ainda está em fase de definição.
“`html O que é necessário para ver hipotecas em bitcoin também na Itália? “`
Será crucial definir padrões de avaliação uniformes e sistemas de monitoramento de riscos. Um quadro regulatório claro – com supervisão eficaz sobre o valor real dos ativos digitais – será essencial para que as soluções ativadas no exterior sejam adotadas pelos bancos e intermediários italianos.
Empréstimos e hipotecas 3.0: mudança real para as novas gerações?
A inclusão de criptomoedas nos processos de crédito habitacional está entre as inovações financeiras mais discutidas globalmente em 2025. Se implementada, poderia facilitar o acesso à propriedade de imóveis, especialmente entre jovens e investidores digitais. No entanto, dúvidas e controvérsias relacionadas a riscos ainda precisam ser abordadas, mas a tendência de integrar crédito habitacional e poupança digital agora parece estar em andamento.
