De acordo com o Cointelegraph, um documento de discussão do Banco do Canadá explorou os desafios que os bancos centrais podem enfrentar na criação de uma moeda digital inclusiva do banco central (CBDC). O documento identificou três tipos de inclusão necessários para um método de pagamento universalmente acessível: inclusão financeira, inclusão digital e acessibilidade prática. Os autores argumentam que o número de indivíduos que enfrentam barreiras ou exclusão é muito maior do que se supunha anteriormente, e que todos os três aspectos da acessibilidade devem ser tidos em conta para evitar desfavorecer certos grupos.
Por exemplo, os membros das Primeiras Nações no Canadá vivem, em média, muito mais longe das instituições financeiras do que outros canadianos, e a sua inclusão financeira dependeria da inclusão digital. A literacia financeira e a facilidade de utilização são também factores importantes, bem como a carga cognitiva e os problemas de usabilidade, que podem aumentar à medida que a população envelhece. Pessoas com deficiência também podem ter maior dificuldade no uso da tecnologia. Os autores argumentam que o desafio reside na prestação de serviços, e não na natureza do CBDC em si, e a superação destes desafios exigirá que os bancos centrais enfrentem problemas que de outra forma seriam considerados distantes do seu âmbito de interesse.