Las tasas de interés de las tarjetas de crédito están subiendo sin parar, a pesar de que la Fed ya ha recortado su tasa de referencia tres veces en 2024 y no la ha tocado desde diciembre. A los bancos simplemente no les importa.
Según LendingTree, la tasa APR promedio volvió a aumentar en junio por tercer mes consecutivo, alcanzando el nivel más alto desde el año pasado. Bankrate también coloca la tasa de interés promedio en todas las tarjetas justo por encima del 20%, mientras que las nuevas ofertas de tarjetas están alcanzando el 24.3%, según los datos de LendingTree.
Eso no es un pequeño aumento. Eso es doloroso. Clifford Cornell, planificador financiero en Bone Fide Wealth en Nueva York, dijo: “Estas son tasas aplastantes que están acumulando tu deuda a un ritmo tan rápido.” Y eso es exactamente lo que está sucediendo. Para las personas que tienen un saldo, los intereses se acumulan como un muro de ladrillos, mes tras mes.
Las tasas de las tarjetas siguen subiendo incluso sin nuevos aumentos de la Fed
Esto no es algo que surgió de la nada. Las APR de las tarjetas de crédito estuvieron estables durante años después de que el Congreso aprobara la Ley de Tarjetas de Crédito en 2009. Esa ley mantuvo las cosas estables por un tiempo. Luego, la Fed comenzó a aumentar su tasa clave en 2015. Desde entonces, las tasas de interés vinculadas a la mayoría de las tarjetas de crédito—porque son variables—han estado subiendo lentamente, luego rápidamente.
Hasta ahora, las APR promedio casi se han duplicado de alrededor del 12% a donde están hoy. Esa tendencia ascendente alcanzó su máxima velocidad en 2022 cuando la Fed aumentó su referencia 11 veces a partir de marzo. Las tasas de las tarjetas de crédito siguieron cada uno de esos aumentos, tal como estaban diseñadas para hacerlo.
Pero ahora, incluso después de tres recortes de la Fed en 2024 y una larga pausa desde diciembre, las tasas de las tarjetas siguen subiendo. Los bancos no se están echando atrás. Han decidido seguir aumentando esas APR de todos modos, independientemente de lo que haga el banco central. Algunos prestamistas incluso dijeron directamente que las tasas elevadas se mantendrían. Matt Schulz, analista jefe de crédito de LendingTree, explicó por qué el patrón sigue en aumento: “Esta desafortunada tendencia podría continuar en los próximos meses,” dijo.
¿La razón? Riesgo. Los bancos están tratando de protegerse de los prestatarios que podrían incumplir. Schulz lo llamó un movimiento defensivo. “Esto es una señal de que los bancos están tratando de protegerse del riesgo que existe en estos tiempos inciertos,” dijo. Así que trasladan el riesgo a los consumidores a través de APR más altas.
Charlie Wise, vicepresidente senior de TransUnion, desglosó lo que está sucediendo del lado de los prestatarios. Dijo que las personas están solicitando más crédito durante tiempos inestables para protegerse contra futuros problemas financieros.
“Cuando hay incertidumbre en el mercado, esto a menudo resulta en que los consumidores busquen nuevo crédito para asegurarse de estar preparados para cualquier obstáculo financiero futuro,” dijo Wise. Pero cuando eso sucede, las compañías de tarjetas de crédito responden aumentando las tasas nuevamente.
Charlie también dijo que cuando más personas con crédito más débil asumen deuda, el sistema eleva la APR promedio en general. “Si más saldos están en manos de prestatarios más riesgosos, esas tasas tenderán a ser más altas,” agregó.
Las APR más altas no afectan a todos, pero la mayoría aún recibe el golpe.
No todos los usuarios de tarjetas de crédito están sintiendo el golpe. Las personas que saldan su saldo cada mes realmente no se enfrentan a las APR en absoluto. El problema es para aquellos que tienen deudas. Ese grupo es el que está siendo aplastado en este momento.
¿Otro giro? Los aumentos de APR solo afectan a los nuevos saldos. Si alguien obtuvo una tarjeta hace años y no ha agregado a ella, esa deuda antigua aún está vinculada a la tasa que firmó. Pero el nuevo crédito, los nuevos saldos o las nuevas solicitudes? Esos son golpeados con las tasas actuales—20% o más.
Algunas personas esperan que un futuro recorte de la Fed los salve. Charlie Wise dijo que esa no es realmente la forma en que funciona. “La realidad es que podrías reducir la tasa de fondos federales en dos puntos básicos completos y todo lo que estarías haciendo es bajar tu tasa de interés del 22% al 20%,” dijo. “Eso no es una diferencia material.” Todavía duele.
Un buen crédito no solo ayuda con nuevas ofertas de tarjetas. Afecta toda la situación financiera. Las personas con puntajes de crédito sólidos pueden solicitar mejores tasas y tienen más probabilidades de ser aprobadas. Cuanto mejor sea el crédito, menor será la tasa de interés en todo, desde tarjetas de crédito hasta préstamos.
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