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Principais conclusões
O crédito on-chain permite empréstimos globais, descentralizados e sem permissão usando blockchain.Ela melhora a inclusão financeira ao atender populações sem acesso a serviços bancários ou com acesso insuficiente a eles, além de empresas sem histórico de crédito.Empréstimos subcolateralizados dependem de renda e reputação, liberando liquidez e crescimento.O mercado de crédito privado tokenizado cresceu 930%, atingindo US$ 9,68 bilhões em 2025.Tecnologias essenciais como contratos inteligentes, oráculos descentralizados e pontuação de crédito on-chain impulsionam sua adoção.

Os sistemas de crédito são há muito tempo a espinha dorsal do crescimento econômico. Eles permitem que indivíduos e empresas acessem capital e oportunidades com dinheiro que ainda não possuem.

O tamanho do mercado de crédito ao consumidor, avaliado em cerca de US$ 12 bilhões, deve ultrapassar US$ 18,5 bilhões até 2031. De acordo com o artigo do Fundo Monetário Internacional (FMI), o crédito privado proporcionou retornos maiores em comparação a outras classes de ativos, incluindo o S&P 500.

No entanto, os modelos de crédito tradicionais são ineficientes e incapazes de acompanhar o mundo incrivelmente globalizado.
Instituições centralizadas dominam o processo, tornando o acesso ao crédito fortemente dependente de sistemas de pontuação opacos, disponibilidade restrita de dados e infraestrutura financeira regional. Isso frequentemente exclui bilhões do ecossistema financeiro formal. Pense em populações sem conta bancária ou pequenas empresas com dificuldades para obter empréstimos devido à falta de histórico de crédito.
O crédito on-chain oferece uma alternativa transparente e eficiente aos sistemas de crédito tradicionais que usam blockchain para avaliar a capacidade de crédito e facilitar empréstimos.

Insira o crédito on-chain
Crédito on-chain refere-se a um sistema descentralizado de empréstimos que opera inteiramente em redes blockchain. Ao contrário dos sistemas de crédito tradicionais, que dependem de autoridades centralizadas como bancos ou agências de crédito, o crédito on-chain utiliza contratos inteligentes, ativos digitais e dados on-chain verificáveis ​​para facilitar transações de crédito transparentes, eficientes e sem necessidade de permissão.
No final, o crédito on-chain aumenta a acessibilidade sem as barreiras tradicionais que exigem garantias, sem comprometer a segurança, a verificabilidade e a transparência.
Embora os empréstimos descentralizados tenham apresentado um crescimento significativo nos últimos anos, ainda estamos nos estágios iniciais da evolução mais ampla do DeFi para ofertas de crédito tradicionais. No entanto, com o surgimento de protocolos de crédito on-chain, há sinais de adoção acelerada e potencial disrupção dos modelos tradicionais de empréstimo.
De acordo com RWA.xyz , o valor do crédito privado tokenizado era de mais de US$ 9,68 bilhões em janeiro de 2025, acima dos cerca de US$ 900 milhões em 2021, representando um crescimento notável de mais de 930% em apenas três anos.

 
Como funciona o crédito on-chain?
O crédito on-chain normalmente usa blockchain, contratos inteligentes e identidades descentralizadas para facilitar empréstimos e financiamentos sem intermediários tradicionais.
Em linhas gerais, existem cinco fases:
Integração de mutuáriosAvaliação da solvênciaEmissão de empréstimosDesembolsando empréstimosLidando com inadimplências

Integração de mutuários
Os mutuários utilizam identidades baseadas em blockchain que agregam dados on-chain e off-chain, como histórico de transações, ativos e reputação. Isso serve como uma alternativa às pontuações de crédito tradicionais.
Qualquer pessoa com uma carteira de criptomoedas pode solicitar crédito. Assim, a burocracia tipicamente associada aos bancos é completamente eliminada.

Avaliando a Capacidade de Crédito
A avaliação de crédito em plataformas DeFi envolve a avaliação do perfil de um usuário com base em suas atividades on-chain, como transações e comportamento na carteira. Esse processo analisa o histórico geral de empréstimos, concessões e padrões de transações com criptomoedas em plataformas DeFi. 
As plataformas podem gerar um perfil de crédito que reflita o histórico de pagamento e a confiabilidade do mutuário, examinando dados detalhados do usuário on-chain, como participações em tokens e registros de pagamentos anteriores de empréstimos. Essa abordagem descentralizada, porém transparente, elimina a necessidade de pontuações de crédito tradicionais e permite empréstimos mais inclusivos.

Emissão de Empréstimos
Após a avaliação da solvência, os empréstimos são emitidos por meio de contratos inteligentes, que automatizam todo o processo de contratação. Os contratos inteligentes codificam os termos do empréstimo, como taxas de juros, cronogramas de pagamento e requisitos de garantia, garantindo uma execução sem a necessidade de intermediários.
Os empréstimos podem ser de dois tipos:
Colateralizado: Os mutuários fornecem ativos digitais, como criptomoedas, NFTs ou faturas tokenizadas, como garantia. O contrato inteligente bloqueia esses ativos, garantindo que permaneçam inacessíveis ao mutuário até que o empréstimo seja quitado.Sem garantia: Modelos emergentes utilizam sistemas de reputação descentralizados ou crédito social para oferecer empréstimos sem garantia. Isso se baseia em modelagem de risco avançada e sistemas de confiança orientados pela comunidade.

Desembolsando Empréstimos
Assim que os termos do empréstimo forem finalizados e a garantia (se houver) for bloqueada, o valor do empréstimo será desembolsado automaticamente por meio do contrato inteligente. Esse desembolso normalmente ocorre na forma de stablecoins ou outras criptomoedas.

Lidando com Padrões
Caso um mutuário não pague o empréstimo conforme o cronograma acordado, o protocolo inicia etapas predefinidas para mitigar as perdas dos credores. Essas etapas são regidas inteiramente pelo contrato inteligente, garantindo justiça e transparência.
Veja como é um processo típico de gerenciamento de inadimplência:
Liquidação: Em caso de inadimplência do mutuário, a garantia é automaticamente liquidada pelo contrato inteligente para quitar o valor do empréstimo. Isso protege os credores de perdas financeiras.Mecanismos de penalidade: os mutuários podem incorrer em penalidades adicionais, como redução em sua pontuação de confiança ou taxas de juros mais altas em empréstimos futuros.Impacto na reputação: inadimplências são registradas on-chain, afetando o perfil de crédito descentralizado do mutuário. Isso garante que as futuras avaliações de crédito reflitam com precisão o histórico do mutuário.
A Huma Finance gerencia a inadimplência concedendo aos mutuários um período de carência para quitar. Caso contrário, o Agente de Avaliação (AA) declara a inadimplência, suspendendo novos depósitos e permitindo saques e amortizações. As perdas são cobertas primeiramente por fundos de reserva, e quaisquer lucros não pagos são compartilhados com os credores.
Se os mutuários pagarem mais tarde, o dinheiro recuperado será usado para pagar primeiro os credores seniores e depois os outros. Assim que fundos suficientes forem recuperados, o Huma Pool poderá ser reaberto para uso normal, garantindo justiça para todos os credores.

Componentes técnicos em um sistema de crédito on-chain
Um sistema de crédito on-chain incorpora diversos componentes baseados em blockchain para facilitar a concessão e o empréstimo. Abaixo estão os principais componentes técnicos:
Oráculos descentralizadosIdentificadores descentralizados (DIDs)Contratos inteligentes

Oráculos Descentralizados
Os sistemas de crédito on-chain dependem de oráculos descentralizados para fornecer dados em tempo real de fontes externas, incluindo preços em tempo real, detalhes atualizados do pool de liquidez e condições atuais de mercado. Esses oráculos coletam informações off-chain e as entregam aos seus contratos inteligentes para garantir que as avaliações de crédito permaneçam precisas e atualizadas. 
Ao utilizar oráculos descentralizados, as plataformas DeFi podem ajustar os fatores de risco e os requisitos de garantia dinamicamente, tornando o processo de empréstimo mais responsivo às mudanças nas condições de mercado. Essa abordagem facilita a flexibilidade do crédito on-chain, permitindo que ele reflita melhor as flutuações reais dos preços dos ativos e forneça soluções de empréstimo mais personalizadas aos seus usuários.

Contratos Inteligentes
Os contratos inteligentes são a espinha dorsal dos sistemas de crédito on-chain, automatizando todas as etapas do processo de empréstimo, desde a emissão do empréstimo até o pagamento e a liquidação.
Para manter a segurança e a confiabilidade, esses contratos passam por auditorias completas para identificar vulnerabilidades, como ataques de reentrada ou falhas lógicas.

Auditorias de Segurança de Contratos Inteligentes
A segurança e a confiabilidade dos contratos inteligentes são cruciais para a execução de empréstimos DeFi e a avaliação do risco de crédito. Os contratos inteligentes, que desempenham um papel crucial na automatização do processo de empréstimo, devem passar por auditorias rigorosas para garantir que estejam livres de vulnerabilidades de segurança.
Uma auditoria adequada realizada por empresas confiáveis ​​e com vasta experiência no setor de criptomoedas garante que os contratos sejam executados conforme o esperado, protegendo tanto credores quanto tomadores. Com uma estrutura segura, o ecossistema de empréstimos DeFi se torna mais confiável, reduzindo os riscos de exploração ou fraude que podem comprometer os fundos e os dados pessoais dos usuários.

Identidade Descentralizada (DID)
Sistemas de identidade descentralizados são a base da verificação de usuários e da avaliação de crédito em sistemas de crédito on-chain. Ao contrário dos sistemas tradicionais que dependem de agências de crédito centralizadas, os DIDs agregam dados on-chain, como histórico de transações, atividade da carteira e registros de staking, bem como dados off-chain por meio de verificações criptográficas.
Os mutuários podem criar uma identidade autossuficiente, mantendo controle total sobre seus dados pessoais e compartilhando-os seletivamente com plataformas de empréstimo. Isso garante privacidade e permite que os credores avaliem a capacidade de crédito com base em um rastro de dados transparente e inviolável.
No entanto, os DIDs não são atualmente difundidos ou comuns. A falta de conhecimento e adoção pela população em geral dificulta a criação de identidades autossuficientes por potenciais mutuários. A Huma adota uma abordagem diferente, porém familiar.
A Huma Finance utiliza o Persona para gerenciar seus processos de Conheça Seu Cliente (KYC) e Conheça Seu Negócio (KYB). O Persona é uma plataforma de conformidade confiável, especializada em verificação de identidade e conformidade regulatória, garantindo que a Huma Finance opere dentro de estruturas legais e seguras.

Benefícios do Crédito On-Chain

Acessibilidade aprimorada 
Uma das características marcantes dos créditos on-chain é sua capacidade de tornar os serviços financeiros acessíveis a um público muito mais amplo , independentemente de sua localização geográfica. Os sistemas de crédito tradicionais frequentemente deixam de fora indivíduos sem histórico de crédito formal ou aqueles em regiões com acesso limitado a serviços bancários.
O uso de dados descentralizados, como histórico de transações, atividade do usuário e sistemas de reputação, para avaliar a solvência elimina a necessidade de pontuações de crédito tradicionais e dos intermediários por trás delas. Essa inovação abre as portas para dezenas ou até centenas de milhões de pessoas que antes não tinham como comprovar sua solvência, permitindo que essas pessoas tomem empréstimos, concedam empréstimos ou invistam como nunca antes.

Eficiência de Capital 
Nas finanças tradicionais, o acesso a capital envolve burocracia complexa e demorada, longos prazos de aprovação e critérios de elegibilidade rigorosos, que também variam de credor para credor. No entanto, quando se trata de créditos on-chain, a tecnologia blockchain simplifica esse processo, permitindo acesso instantâneo e transparente às linhas de crédito, com os fundos garantidos permanecendo on-chain.
Essa disponibilidade de fundos colateralizados contribui para que o capital flua com mais liberdade, com menor risco de retenção ou má alocação. Permite que indivíduos e instituições otimizem seu uso de capital, fomentando um ecossistema mais saudável e dinâmico e tornando todo o sistema financeiro mais ágil e eficiente.

Impulsionando a inclusão financeira
A inclusão financeira tem sido uma meta de longa data para governos e formuladores de políticas, mas tem permanecido distante para muitas partes da população global, como regiões em desenvolvimento e subdesenvolvidas. Os créditos on-chain estão preenchendo essa lacuna, fornecendo acesso a crédito para aqueles que tradicionalmente foram excluídos do sistema financeiro, como a população sem acesso a bancos.
Com a ajuda da tecnologia blockchain, o crédito pode ser concedido com base no comportamento de uma pessoa dentro do ecossistema descentralizado, e não apenas em seu histórico financeiro tradicional. Como resultado, indivíduos em regiões com acesso a serviços bancários insuficientes ou desassistidos podem participar da economia global, acessar empréstimos para construção de casas, educação, negócios ou outras necessidades pessoais, e construir seus perfis de crédito sem depender de bancos tradicionais.
 
Transformando os mercados de empréstimos
Guardiões centralizados, vieses na pontuação de crédito e atrasos no processamento de solicitações há muito tempo restringem os sistemas financeiros tradicionais. Com os créditos on-chain, todos os intermediários envolvidos são eliminados, possibilitando que a natureza transparente e imutável do blockchain garanta que o histórico de crédito e as condições de empréstimo sejam acessíveis, confiáveis ​​e seguros.
Tanto tomadores quanto credores podem interagir diretamente sem intermediários, resultando em transações mais rápidas, taxas de juros mais competitivas e uma gama mais ampla de oportunidades. Classificações de crédito on-chain baseadas em dados descentralizados e em tempo real eliminam o atrito dos modelos de crédito tradicionais, criando um mercado mais inclusivo.

Maior flexibilidade DeFi
Créditos on-chain trazem nova flexibilidade ao espaço DeFi com seus sistemas de crédito adaptáveis, eficientes e seguros como base. Eles permitem uma interação perfeita com uma variedade de protocolos DeFi, seja para empréstimo, staking ou fornecimento de liquidez.
Ao contrário dos empréstimos tradicionais, que estão vinculados a termos e condições rígidos, o crédito on-chain permite ajustes personalizados, com contratos inteligentes se adaptando automaticamente às necessidades do usuário. Essa flexibilidade não apenas aprimora a experiência do usuário, mas também incentiva a inovação no setor DeFi, permitindo que os usuários gerenciem seus ativos de forma mais eficaz e desbloqueiem novas oportunidades financeiras.
 
Por que a identidade on-chain é importante?
Identidade on-chain é uma identidade digital criada, mantida e verificada diretamente em uma blockchain. Ela permite que indivíduos e entidades gerenciem e comprovem sua identidade com segurança, sem depender de autoridades centralizadas, garantindo maior privacidade, transparência e controle sobre os dados pessoais.
A identidade on-chain desempenha um papel crucial no sistema de crédito on-chain das seguintes maneiras:
Avaliação de credibilidade confiável: a identidade on-chain garante que os comportamentos financeiros, históricos de transações e outras reputações digitais dos indivíduos estejam vinculados com segurança a uma identidade verificada.Prevenção de fraude e roubo de identidade: identidades on-chain reduzem os riscos de fraude ao garantir que cada identidade digital seja única, verificável e acessível somente ao legítimo proprietário por meio de provas criptográficas e identificadores descentralizados.Habilitando interações confiáveis: essas identidades fornecem um nível de garantia por meio de credenciais verificáveis, permitindo interações confiáveis ​​nas quais os participantes confiam na integridade do sistema em vez da confiança individual.Fornecendo acessibilidade global: independentemente de sua localização, a identidade on-chain ajuda populações com acesso a serviços bancários limitados ou não a participar de oportunidades de empréstimos e financiamentos DeFi .Interoperabilidade entre plataformas: permite interoperabilidade perfeita entre dApps e redes blockchain, simplificando a verificação de crédito e concedendo aos usuários acesso fácil a serviços financeiros, como empréstimos e linhas de crédito.Simplificando a avaliação de riscos: os credores podem aproveitar o perfil de crédito on-chain de um mutuário para avaliar os riscos de inadimplência com mais precisão, resultando em taxas de juros mais justas, melhores condições de empréstimo e menor probabilidade de falhas sistêmicas no sistema de crédito. 
 
O que é pontuação de crédito on-chain?
A pontuação de crédito on-chain rastreia e analisa as interações do usuário com aplicativos on-chain, como pools de liquidez, plataformas de empréstimo e volumes de transações, para avaliar sua capacidade creditícia. Em mercados de crédito descentralizados, essa abordagem revolucionária elimina as pontuações de crédito tradicionais, proporcionando decisões de empréstimo mais inclusivas e baseadas em dados, garantindo transparência e segurança tanto para usuários quanto para instituições.
Um exemplo notável de pontuação de crédito on-chain é o Cred Score do Cred Protocol, uma infraestrutura de dados de crédito que fornece dados de crédito de 30 protocolos de empréstimo distribuídos em 8 blockchains. Com o Cred Score , as plataformas podem verificar a capacidade de crédito de endereços de contas individuais ou múltiplas em uma escala de 300 a 1.000. 

Um sistema de pontuação de crédito, em última análise, capacita plataformas descentralizadas a avaliar riscos e tomar decisões de empréstimo com base em dados reais. Ele possibilita um ecossistema financeiro mais inclusivo e justo, longe de modelos de pontuação de crédito ultrapassados.

Por que o crédito subcolateralizado on-chain é importante?
Na TradFi, a garantia é fundamental. Os mutuários penhoram seus ativos para acessar o crédito, que é liquidado em caso de inadimplência.
Tanto no cenário convencional quanto no DeFi, a sobrecolateralização é a norma. Os tomadores de empréstimo são obrigados a prometer um valor maior do que o valor do empréstimo, o que restringe a liquidez, pois os tomadores não conseguem acessar todo o potencial do seu capital, limitando sua capacidade de investir, consumir e crescer.
O crédito subcolateralizado on-chain preenche essa lacuna, oferecendo um modelo financeiro mais inclusivo, permitindo empréstimos com base em fatores como renda, reputação ou fontes alternativas de dados, em vez de exigir garantias excessivas. Permite que os tomadores desbloqueiem o valor futuro de sua renda ou recebíveis para atender a necessidades financeiras imediatas, fomentando o dinamismo econômico.
A Huma Finance oferece soluções de crédito com garantia insuficiente, alavancando a renda e os recebíveis dos mutuários para avaliar a capacidade de crédito. Essa abordagem permite o acesso ao financiamento sem a necessidade de garantia total, tornando-o mais acessível para empresas e pessoas físicas.
 
Ferramentas notáveis ​​de pontuação de crédito on-chain

Reputação X
ReputeX é uma plataforma web3 que fornece o comportamento on-chain e a capacidade de crédito dos usuários dentro do ecossistema DeFi, permitindo que os credores avaliem o risco com mais precisão e ofereçam empréstimos com garantia insuficiente, liberando assim mais liquidez para os tomadores.
Esta plataforma oferece diversas métricas, como ReputeX Scores, ThriveX Scores, HODL Scores e SybilGuardX. Essas métricas facilitam a avaliação de credibilidade, lealdade, comportamento e engajamento do usuário, permitindo que os usuários identifiquem e mitiguem agentes maliciosos e usuários não confiáveis.

Credora
A Credora fornece pontuações e avaliações de crédito on-chain para garantir transparência e confiança no mercado de empréstimos em criptomoedas. Seu processo detalhado de avaliação envolve distribuição on-chain, relatórios abrangentes, análises em tempo real e metodologias transparentes.
Aproveitando as informações mais recentes sobre os tomadores de empréstimo, juntamente com os dados de benchmarking, para decidir sobre a capacidade de crédito. Suas métricas de crédito on-chain podem ser perfeitamente integradas a aplicativos DeFi para aprimorar a gestão de riscos e as decisões de empréstimo.

Conclusão
O crédito on-chain elimina a necessidade de intermediários e permite que qualquer pessoa com acesso a uma rede blockchain participe de um ecossistema de crédito global e sem fronteiras. Os mutuários podem acessar fundos sem longos processos de aprovação ou verificações de crédito rigorosas, e os credores podem implementar seus ativos em protocolos de empréstimo, gerando juros em um ambiente sem necessidade de confiança.
Usando blockchain, o crédito on-chain elimina barreiras que há muito tempo excluíam comunidades carentes, oferecendo acesso a capital com base em dados descentralizados em vez de pontuações de crédito desatualizadas. 
Com maior eficiência de capital e soluções de empréstimos personalizadas para seus usuários, o crédito on-chain é essencial para a forma como vemos e gerenciamos o crédito na era digital.

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