Während die Behörden in Deutschland versuchen, ernsthafte Kürzungen der Haushaltsausgaben vorzunehmen, liegen Milliarden Euro still in Banken und anderen Finanzinstituten auf sogenannten vergessenen oder inaktiven Konten – ungenutzt und unbemerkt. In einem für die Regierung vorbereiteten Bericht aus dem Jahr 2021 wird festgestellt, dass auf solchen Konten bis zu 4,2 Milliarden Euro lagen. Andere Schätzungen gehen sogar noch viel höher – bis zu 9 Milliarden. Die Banken selbst geben keine Daten dazu preis.
Wenn Menschen sterben, haben es Verwandte und Erben oft schwer, solche Vermögenswerte zu finden, insbesondere wenn man bedenkt, dass viele mehrere Konten eröffnen. Im Falle des Online-Bankings, wo es keinen Papierverkehr und keine gedruckten Kontoauszüge gibt, wird die Aufgabe noch schwieriger - denn alle Informationen werden in elektronischen Postfächern oder auf den Festplatten von Computern gespeichert. Es ist noch viel komplizierter, weniger gewohnte Finanzanlagen wie Kryptowährungen oder NFTs zu verfolgen.
Was ist ein inaktives Bankkonto?
Wenn wir über traditionelle Vermögenswerte sprechen, beziehen sich verlassene, vergessene oder inaktive Konten einfach auf Bankeinlagen oder Wertpapiere (zum Beispiel Aktien und Anleihen), die über einen langen Zeitraum, oft jahrelang, nicht genutzt werden.
Eine offizielle Definition solcher Konten gibt es in Deutschland nicht. Aufgrund des Fehlens einer rechtlichen Grundlage bleibt diese Frage den Banken selbst überlassen. Die meisten von ihnen betrachten ein Konto als inaktiv, wenn der Besitzer gestorben ist und die Erben nicht gefunden werden konnten; wenn viele Jahre kein Kontakt bestand oder die Post zurückkommt und andere Kontaktdaten veraltet sind.
Die bestehende Situation bietet den Banken Spielraum bei der Suche nach den Eigentümern solcher Vermögenswerte oder deren Erben. Eines der Hauptprobleme sind die strengen Datenschutzbestimmungen, die in Deutschland gelten.
Wie finde ich inaktive Bankkonten in Deutschland?
In Deutschland werden inaktive Konten nicht Eigentum der Banken und nicht an den Staat übertragen. Banken sind verpflichtet, solche Vermögenswerte unbegrenzt lange zu halten, und das Eigentumsrecht - sei es des ursprünglichen Eigentümers oder seiner Erben - wird niemals annulliert. Deutsche Behörden können auf ein solches Konto nur Anspruch erheben, wenn sie gemäß den Erbrechtsgesetzen des Landes als Erben anerkannt werden und nicht nach irgendwelchen Regeln über unbeanspruchtes Eigentum.
Die Hauptmaßnahme, die in diesem Zusammenhang ergriffen werden muss, ist die Schaffung eines zentralisierten Registers für inaktive Konten, sagt das Vorstandsmitglied des Berliner Verbands VDEE, der Spezialisten für die Suche nach Erben vereint, Beatrice Eisen schmidt. Ihrer Meinung nach würde dies helfen, festzustellen, ob die Person irgendwo anders Konten hatte.
Heute müssen solche Anfragen an verschiedene Bankverbände gerichtet werden, was Zeit und Geld kostet. Für Erben ist das in der Regel eine Suche ins Blaue, da sie nicht einmal wissen, ob es überhaupt Vermögenswerte gibt. "Aus diesem Grund ziehen es viele Erben vor, solche Nachforschungen nicht anzustellen," merkt Eisen schmidt in einem Interview mit DW an.
Versuche, ein nationales Register für inaktive Bankkonten zu erstellen.
Vor fast zehn Jahren schätzte Norbert Walter-Borjans, damals Minister der bevölkerungsreichsten deutschen Bundesländer - Nordrhein-Westfalen, dass auf inaktiven Konten im ganzen Land etwa 2 Milliarden Euro lagen. Er forderte die Schaffung eines nationalen Registers solcher Konten, und seitdem gab es mehrere Versuche.
Die derzeitige Regierung der BRD unter Kanzler Friedrich Merz hat einen Gesetzesentwurf zur Schaffung eines zentralisierten, öffentlich zugänglichen Online-Registers entwickelt, in dem Erben die entsprechenden Informationen suchen können. Aber bisher bleibt alles auf der Planungsstufe. Was genau mit den auf solchen Konten gehaltenen Mitteln geschehen soll, ist noch unklar.
Eine kürzlich durchgeführte Umfrage, die im Auftrag der Wohltätigkeitsorganisation SOS-Kinderdörfer durchgeführt wurde, zeigte, dass 86 % der Befragten möchten, dass unbeanspruchte Bankvermögen nach einer angemessenen Zeit an einen Fonds für soziale Projekte übertragen wird. 8 % sprachen sich dafür aus, dass diese Mittel Eigentum des Staates werden, und 2 % für die Banken.
Inaktive Bankkonten: In mehreren Ländern können Geldmittel immer zurückgefordert werden.
In Großbritannien werden inaktive Konten in der Regel nach 15 Jahren an einen Fonds für Rückzahlungen übergeben, statt an den Staat. Der Fonds dient der Unterstützung sozialer und ökologischer Projekte. Die Eigentümer können jedoch jederzeit Rückforderungen stellen.
In Irland gelten ähnliche Fristen, aber dort werden die Vermögenswerte in die Staatskasse überführt, die sie ebenfalls für soziale Projekte verwendet. Bevor das Geld überwiesen wird, sind Finanzinstitute verpflichtet, eine Mitteilung in zwei nationalen Zeitungen zu veröffentlichen. Dabei gibt es keine zeitliche Begrenzung für die Rückforderung von Konten, einschließlich der aufgelaufenen Zinsen.
In den USA werden die Aktivitäten mit inaktiven Bankkonten durch staatliche Gesetze reguliert. In den meisten Fällen wird ein Konto nach 3-5 Jahren ohne Transaktionen als inaktiv betrachtet. Danach ist die Bank verpflichtet, zu versuchen, den Besitzer zu kontaktieren. Wenn niemand gefunden werden kann, übernimmt der Staat - normalerweise der Bundesstaat, in dem die letzte bekannte Adresse des Eigentümers war - die Vermögenswerte.
Dann werden die Mittel an die Behörden für unbeanspruchtes Eigentum übergeben, von denen einige entsprechende Mitteilungen öffentlich zugänglich machen. In den meisten Fällen können die Eigentümer ihr Eigentum unbegrenzt zurückfordern.
In einigen Staaten bleiben die Mittel auf verlassenen Konten.
In Frankreich sind Banken verpflichtet, zu versuchen, die Besitzer von Vermögenswerten zu kontaktieren, aber nach 10 Jahren Inaktivität werden Konten und Lebensversicherungen an die CDC - eine staatliche Finanzinstitution - übertragen. Die Behörden stellen eine Datenbank zur Verfügung, um nachzusehen, kümmern sich jedoch nicht aktiv um die Suche nach den Kontoinhabern. Nach 20 Jahren gehen die darauf befindlichen Mittel in den Besitz des französischen Staates über und können nicht mehr zurückgefordert werden.
Die Schweiz, bekannt für ihre speziellen Bankvorschriften, ist einen ähnlichen, wenn auch längeren Weg gegangen. Dort sind Banken verpflichtet, Mittel zu halten und inaktive Konten unter Berücksichtigung der maximalen Interessen der Kunden weiter zu verwalten. Im Land gibt es eine zentrale Datenbank über vergessene Konten.
Nach 60 Jahren ohne Kontakt zu den Kunden werden die Kontoinformationen veröffentlicht, und die Erben haben ein Jahr Zeit, um ihre Ansprüche geltend zu machen. Nach Ablauf der Frist wird das Konto aufgelöst und an den Staat übertragen, einschließlich des Inhalts von Bankschließfächern.
Die Führung von Finanzunterlagen und deren Übertragung an Familienmitglieder erscheint einigen als mühsame Angelegenheit. Aber gerade solche Maßnahmen können eine wichtige Rolle dabei spielen, dass das Erbe richtig dokumentiert und an die Verwandten übergeben wird. Andernfalls werden die Gelder einfach auf Bankkonten vergessen.
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